1. Bruk en statlig sammenligningsportal 

Staten finansierer diverse sammenligningsportaler gjennom tilskudd til Forbrukerrådet. En av disse sidene er Finansportalen.no som hjelper deg med å sortere ut tilbud på diverse banktjenester, inklusive forbrukslån.

Fordelen med Finansportalen er at den tilbyr en detaljert oversikt over gjennomsnittlige renter hos de bankene som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet. Den inkluderer også flere av de långiverne som ikke ellers vises på andre låneportaler. 

Finansportalen lar deg for øyeblikket sammenligne lån fra 34 forskjellige banker, inklusive lokale sparebanker.

2. Undersøk prisene via en vanlig låneportal

Valg nummer to er å sammenligne forbrukslån uten sikkerhet via en privat portal, lik billigeforbrukslån.no. Der finner du en tabell på forsiden som lar deg sammenligne 8 tilbud, pluss en prisoversikt for 30 ulike banker.

Differansen i rentenivået mellom hver långiver kan være betydelig, og det gjelder derfor å sammenligne hvert alternativ nøye på forhånd. 

3. Velg raskest mulig nedbetalingstid

Vær oppmerksom på forholdet mellom rentekostnader og den nedbetalingstiden du velger på lånet ditt. Forlenger du nedbetalingstiden med kun ett år vil det føre til store ekstrakostnader.

Her gjelder det likevel å være forsiktig. Skulle du ha behov for å utvide nedbetalingstiden på et senere tidspunkt vil du fort måtte betale et ekstragebyr. Velg derfor en nedbetalingstid som du mener er realistisk.

4. Lånets rente vet du først etter du har søkt

Forbrukslån uten sikkerhet er et spesielt produkt. Du vil ikke få vite hva det koster inntil banken har behandlet søknaden din. Ettersom det ikke finnes noen måte å vite hva forbrukslånet vil koste på forhånd er du nødt til å sende inn søknaden for å få et endelig svar. 

Bankene må gjennomføre en kredittvurdering for å fastslå hvilken risiko som følger med lånet. Regelen er at de med dårlig betalingsevne må betale en høyere rente. Har du høy inntekt og akseptabel gjeldsgrad? Da vil også rentene bli lavere på lånet ditt.

Med flere titalls banker å velge mellom kan det være en del penger å spare ved å sjekke prisene flere steder.

Andre ting du burde huske på ved søknader om lån

Søknader er alltid kostnadsfrie: De som tilbyr kreditt uten sikkerhet i Norge har ikke mulighet til å ta seg betalt for å behandle søknader. Du vil derfor ikke ha noe å tape på å sjekke prisene flere steder.

Poenget er at du burde hente inn konkurrerende anbud hos flere långivere før du tar en endelig beslutning. Et ting som kan være til hjelp er å søke ved hjelp av en agent (ofte omtalt som en lånemegler). Fordelen med dette er at du kun fyller ut søknaden en gang før den sendes videre til alle de bankene som megleren samarbeider med.

Hvis banken innvilger søknaden din vil du ha 30 dager på deg til å akseptere den renten de tilbyr. Det koster deg altså ikke noe å søke, og du kan også fritt takke nei til et tilbud uten at det fører med seg noen negative konsekvenser.

Automatisering av søknader

Innledningsvis vil søknadene behandles av en datamaskin. Ved hjelp av en innebygget algoritme blir låntakere sortert fra hverandre i henhold til gjeldsgrad og betalingsevne. Statistikk fra 2018 viser at kun 1 av 10 søknader om forbrukslån uten sikkerhet innvilges, der mesteparten avslås automatisk i første ledd av datamaskinen.

Et nytt register for gjeld 

I løpet av 2019 ble det nye gjeldsregisteret lansert. Registeret er et samarbeid mellom alle landets banker, og viser akkurat hvilken gjeld som hver bank har utstedt. Når du søker om et forbrukslån vil bankene hente inn denne informasjonen for å se hva du skylder andre kreditorer.

På toppen av dette har også myndighetene kommet med nye krav til betalingsevne og gjeld. Regelverket pålegger bankene å si nei til søknader om lån hvis den nye kreditten gjør at gjelden overstiger inntekten med 500 prosent. 

Forklart på en annen måte: Hvis du tjener 700.000 kroner i året vil du maks kunne låne 3,5 millioner kroner. Her er det bruttoinntekten din som legges til grunn, som er beløpet du tjener før skatt.

Kryptografen nyhetsbrev