Sende Penger til Utlandet

Vi tok en titt på markedet for internasjonale pengeoverføringer og ble overrasket over de store prisforskjellene.

Kryptografen
Oppdatert 26,april 2023
Betale til utlandet

Det er ingen hemmelighet at norske banker krever høye gebyrer for å overføre penger til utlandet. Derimot er det få nordmenn som velger å gjøre noe med det.

Hos en gjennomsnittlig bank ender man gjerne opp med å betale mellom 2 til 3 ganger mer enn hva man egentlig burde. I tillegg er transaksjonene ofte trege, med en ventetid på opptil 7 dager.

Vi valgte selv å bytte bank når vi innså hvor mye penger det var mulig å spare for bedriften. Løsningen var å bytte til en betalingstjeneste som spesialiserer seg innen overføringer til utlandet.

Tjenesten som er billigst

Vi testet flere tjenester og så i snitt at det var mulig å spare et sted mellom 45-55 prosent per overføring, avhengig av hvilket land pengene ble sendt til. En bonus var at betalingen havnet på konto nærmest umiddelbart.

BILLIGST
Wise
Nøkkelinformasjon:
• Billigst ved overføringer til utlandet
• Regulert finanstjeneste
• Lar oss sende/motta 40+ valutaer
• Åpne konto med ulike valutaer

Det er verdt å nevne at vi kun undersøkte prisene for overføringer til og fra EUR/USD/GBP vs. NOK. Det er godt mulig at besparelsene ikke er de samme for mer eksotiske valutaer.

Vi testet 3 tjenester for å se hva det kostet: Ofx, XE og WISE. Blant disse var sistnevnte billigst.

Her sparte vi i snitt 55 prosent per betaling, sammenlignet med å bruke den lokale sparebanken.

Wise har nå vokst til å bli verdens største tjeneste for internasjonale pengeoverføringer, med litt over 16 millioner aktive brukere. Den er kanskje mest kjent for å ha Richard Branson (kjent for Virgin merkevaren) som medeier og tidlig investor.

Fakta om tjenesten

Det siste tiåret har det dukket opp nye finansielle tjenester, spesialisert innen overføring av penger. Tjenestene kan minne litt om banker ettersom de gjerne tilbyr ekstratjenester som valutakonto og betalingskort.

Den viktigste forskjellen er at de ikke krever skyhøye valutapåslag og at de viser oss den reelle kostnaden på forhånd.

  • Verdens største spesialtjeneste for å sende penger til utlandet, målt i antall brukere.
  • Grunnlagt i 2010 – 16 millioner brukere på verdensbasis.
  • Delfinansiert av Richard Branson, kjent som grunnlegger av Virgin.
  • Brukes av nordmenn for å sende penger både til og fra utlandet. Derav studenter, arbeidere og pensjonister.
  • Særlig populær blant norske bedrifter som ønsker å spare penger på utenlandsbetalinger.

Tjenesten sparer deg for penger av 2 årsaker: For det første dropper de alle mellomleddene som inngår i en tradisjonell pengeoverføring. For det andre bruker de nettverket av kunder til å veksle seg i mellom.

Forklart på en annen måte: De veksler valuta mellom kunder i bakgrunnen, noe som gjør at du får den beste tilgjengelige kursen.

Sende penger til utlandet som bedrift

Eier du en bedrift som sender penger til utlandet jevnlig? Da kan det være mye å hente ved å velge riktig betalingsløsning.

Kryptografen benytter selv WISE for å utføre og motta betalinger fra partnere. Besparelsene har utgjort minst 20 000 kroner så langt. En viktig fordel er muligheten til å lagre forskjellige valuta på samme sted.

Som bedrift er det viktig å sende penger til utlandet til en rimelig pris og med rask levering. Med de billigste tjenstene kan du kutte gebyret med over 50 prosent hver gang du overfører.

sende penger til utlandet bedrift
Tjenesten lar oss åpne egne kontoer for NOK, EUR, USD osv. Det gjør det enkelt å sende/motta betalinger fra forskjellige land (klikk for å utvide bildet).

En annen fordel er at betalinger vil skje umiddelbart hvis partnerbedriften din har konto hos tjenesten. For bedrifter kan det være snakk om enorme beløp hvert år, på grunn av valutakursen de mottar. Banker vil typisk kreve et påslag på minst 2 prosent av beløpet bedriften sender.

La oss si at en bedrift overfører 1 million kroner til utlandet. Her vil minst 20 000 kroner forsvinne når valutaen veksles om. En besparelse på magre 1 prosent kan dermed spare bedriften for 10 000 kroner per overføring.

Hvorfor er det dyrt å overføre penger med bank?

Det er både unødvendig dyrt, såvel som tregt å overføre penger til utlandet med bank. Her ser du hva standardsatsen ligger på hos 4 norske banker. Dette er kun gebyret for å sende pengene og inkluderer ikke valutagebyret mm.

BankGebyr
DNB*175 kr
Nordea*75 kr
Sparebank1 Øst*80 kr
sBanken*60 kr
*Inkluderer ikke gebyrer for valutakonvertering og mottak. Gjelder ved betalinger utenfor EU (SEPA).

Årsaken er som følger.

  • Swift systemet er utdatert og har sett lite innovasjon siden lanseringen i 1973
  • Flere banker behandler og krever gebyrer for den samme overføringen

Brorparten av internasjonale pengeoverføringer rutes i dag via noe som kalles for Swift-protokollen (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Systemet ble innført i 1973, men har sett svært lite innovasjon siden den gang.

Det er et utdatert og lite effektivt system der betalinger sendes via en rekke ulike banker før de når fram. Det gjør systemet både tregt og dyrt, med en manglende åpenhet omkring totalkostnadene.

Med andre ord: Å sende penger til utlandet på den tradisjonelle måten er en lite brukervennlig løsning.

For mange mellomledd

Den norske banken er kun én av flere parter som håndterer overføringen. Når du betaler til utlandet vil beløpet som regel sendes fra den norske banken til ett eller flere mellomledd. Typisk er det snakk om en storbank i Europa, slik som Deutsche Bank eller Societe Generale. Når de har behandlet overføringen videresendes den på nytt til mottakerlandet.

Når betalingen ankommer riktig land risikerer du at den må innom ett nytt ledd, før pengene ender opp på riktig sted.

Dette er den viktigste årsaken til at det er dyrt å betale til utlandet: 4-5 banker som alle krever gebyrer underveis.

Skjulte gebyrer

For en standard utenlandsbetaling vil du betale 3 ulike gebyrer, både direkte og indirekte:

  1. Bankgebyr avsender. Som regel et flatt gebyr som kreves av den norske avsenderbanken. Koster gjerne fra 150 til 300 kroner.
  2. Dårlig vekslingskurs. Bankene gir deg en vekslingskurs som ligger 2-4 prosent under den gjeldende kursen. Dette er et skjult gebyr.
  3. Bankgebyr mottaker. Gebyret trekkes som regel fra før det krediteres på konto.

Mangelen på åpenhet om gebyrer er en av de største problemene med å sende penger til utlandet. Særlig valutagebyret kan kalles misvisende, gitt at du som kunde ikke blir informert om den reelle markedsprisen.

Betale til utlandet med kryptovaluta

Et alternativ er å sende penger utenlands med kryptovaluta. Fordelen er at transaksjonen skjer på noen få timer, om ikke minutter.

Hvorvidt det er den rette løsningen for deg vil avhenge av følgende.

  • Mottakers bostedsland
  • Hvorvidt betalingen enkelt kan veksles om til ønsket valuta

Som et eksempel kan du forvente å betale et sted mellom 1,5 til 3 prosent i gebyrer. Det dekker gebyrene for kjøp og salg på ulike børser og handelsplasser, inkludert spread. Problemet med å bruke krypto er at verdien kan endre seg på kort tid. Du risikerer dermed at verdien av det du overfører kan falle betydelig, kun i løpet av noen timer.

Som regel er det derfor billigere og tryggere å bruke en spesialtjeneste, lik den vi nevnte ovenfor.

Informasjon om å sende penger til utlandet

Når du skal sende penger til utlandet må du passe på å oppgi korrekt informasjon til banken. Det inkluderer mottakers kontonummer, bank og landskode.

Koder må legges inn i riktig format, noe som gjøres ved å bruke enten SWIFT, BIC og IBAN. Nedenfor har vi listet opp mer utfyllende informasjon om ulike kodenavn.

Husk at hvis du legger inn feil informasjon så kan betalingen bli vesentlig forsinket, om ikke returnert av banken. Bruk derfor noen ekstra minutter på å sjekke at informasjonen er riktig.

Disse begrepene er smart å gjøre seg kjent med før du sender penger til utlandet.

SWIFT: Standardisert format for å behandle betalinger til utlandet mellom ulike finansielle foretak. Inneholder informasjon om avsender og mottaker, inkludert hvilken filial, bank og land partene er fra.

IBAN. En forkortelse på engelsk for et internasjonalt bankontonummer. Et standardisert nummersystem som brukes for å identifisere internasjonale bankkontoer. Hvert kontonummer begynner med landskoden, fulgt av to nummer og deretter flere tegn. Kan bestå av både tall og bokstaver. Er som regel påkrevd for å sende penger til utlandet.

Mangler du IBAN? Du kan selv generere IBAN for mottakers konto, så lenge du kjenner til kontonummeret deres.

BIC. Kode som består av 11 siffer. Den brukes til å identifisere mottakerbanken når du skal overføre penger eller betale til utlandet.

Wire nummer (routing). Gjelder kun for betalinger til Nord Amerika, hvor det brukes til dirigere betalinger til riktig del av landet. Må ikke forveksles med et vanlig banknummer.

Billigst: Spar 52%
Wise
✔ Gunstig vekslingskurs og rask levering
✔ Tilbyr både bedriftskonto og personkonto
✔ Opprett egen valutakonto ved ønske
✔ Send penger via kort og bank

Vanlige spørsmål og svar

Hvor lang tid tar utenlandsbetaling?

Ved bruk av en egen tjeneste for utenlandsbetaling vil pengene stå på konto umiddelbart. For vanlig betaling via bank tar det opptil 5 dager, mens straksbetaling vil ta 1-2 dager.

Hva koster det å betale til utlandet?

Ved bruk av standard bank: Forvent å betale mellom 3 til 4 prosent av beløpet, avhengig av hvor mye penger du sender og til hvilket land.
Tjeneste for pengeoverføring: 0,5 til 1,25 prosent. Varierer også med hvilken valuta du skal veksle til.

Hva er maksbeløp for en utenlandsbetaling?

Norsk lov setter ingen maksgrense. Derimot vil du se at banker og finansieringstjenester benytter egne maksgrenser for overføringer utenlands. Som et eksempel har de fleste norske banker en maksgrense på mellom 1 til 2 millioner kroner for privatpersoner.

Er det lov å sende penger til utlandet?

Det er lovlig å overføre penger til utlandet. Ved elektronisk overføring vil betalingen registreres automatisk. Dersom du planlegger å sende større beløp i kontanter er det viktig at du oppgir dette til tollvesenet. Du plikter å melde fra om utførsel av kontantbeløp som overstiger 25 000 kroner.

hvor lang tid tar det å overføre penger fra en bank til en annen?

I Norge overføres pengene til faste tidspunkt kl. 05.45, 09.45, 11.45, 13.45 og 14.00 på alle hverdager. Det gjelder ikke i helgene og helligdager der bankene holder stengt. For betalinger til utlandet vil det ta opptil 7 dager før pengene kommer frem.

Relaterte artikler

Back