Det nye gjeldsregisteret har sluppet nye tall som viser at forbruksgjelden beløper seg til 170 milliarder kroner.

Noen låntakere skylder penger til over 20 forskjellige banker, fordelt på diverse forbrukslån og kredittkort. For denne gruppen kan det være lurt å søke refinansiering av smålån, hvor de samler all gjelden på ett sted.

Er du blant de som skylder penger til flere banker? Her ser du hvorfor refinansiering kan være den rette løsningen.

Hva betyr det å refinansiere gjeld?

Refinansiering betyr at ett eller flere lån finansieres på nytt, til en mer fordelaktig rente. Det er en populær løsning blant de som sliter med å betjene flere smålån og som ønsker en bedre oversikt over privatøkonomien.

Når du refinansierer gjelden din vil banken tilby deg et samlelån som brukes til å slette alle smålånene. Fordelen med å refinansiere viser seg på 2 områder.

  • Du får en lavere rente på gjelden. Det sparer deg igjen for penger.
  • Du får en bedre oversikt over din egen privatøkonomi.

Her går vi gjennom hvert punkt og viser deg hvordan prosessen fungerer. Besøk refinansiere.net for å sammenligne tilbud på refinansiering hos de ulike bankene.

Derfor sparer du penger

Se for deg at du skylder 150.000 kroner i form av flere smålån fordelt på 5 forskjellige banker. Den gjennomsnittlige effektive renten er 17% og det gjenstår 3 år av nedbetalingstiden. 

Eksempel 1: Før refinansierer gjelden

Lånebeløp: 150.000 kroner.Effektiv rente: 17,00%.
Nedbetalingstid: 3 år (36 mnd)Gebyrer og renter: 39.312 kr.
Terminbeløp (månedlig betaling): 5.259 krTotalkostnad: 189.312 kr.

Eksempel 2: Resultat etter du har refinansiert

Lånebeløp: 150.000 kroner.Effektiv rente: 13,80%.
Nedbetalingstid: 3 år (36 mnd)Gebyrer og renter: 31.948 kr.
Terminbeløp (månedlig betaling): 5.054 krTotalkostnad: 181.948 kr.

Her ser du hvilken innvirkning den effektive renten har på kostnadene. Ved å refinansiere lånene til en lavere rente ender du opp med å spare totalt 7.364 kroner.

Årsaken er som følger: Etter du har refinansiert gjelden vil en større del av nedbetalingen din hver måned (terminbeløpet) gå til å dekke gjeldsavdraget. Det betyr at nedbetalingen skjer raskere ettersom banken får mindre renteinntekter.

Ved nedbetaling av lån er det vanlig å velge det som kalles for et annuitetslån. Da får du et fast beløp å betale hver måned inntil hele lånet er innfridd. 

I starten vil en større del av nedbetalingen bestå av renter til banken, sammenlignet med avdrag på lånet. Over tid justeres det slik at avdragsandelen øker til fordel for rentene.

Vanskelig å holde oversikt over smålån

Med betegnelsen smålån siktes det til lån uten sikkerhet av mindre størrelse. Typisk kan det være snakk om kredittkortgjeld og sms lån med kort nedbetalingstid. Disse lånene har som oftest en høy rente, som fort kan overstige 18-20%. 

Har du smålån hos flere banker vil du også få problemer med å holde oversikt over gjelden. Kravene vil som regel ha forskjellige forfallsdatoer, og det øker sjansen for at man glemmer en av innbetalingene.

Dersom du refinansierer alle smålånene vil du få en enklere jobb i ettertid. Du vil kun måtte forholde deg til én bank, med faste avdrag hver måned.

Hva er reglene for å søke?

For å kunne refinansiere gjeld er det viktig at du oppfyller bankenes krav til blant annet gjeldsgrad, kredittverdighet og betalingsevne.

Du vil ikke få innvilget søknaden hvis du sitter med betalingsanmerkninger eller inkassosaker knyttet til misligholdte lån. Disse vises i gjeldsregisteret når banken kredittsjekker deg. Hvis du har misligholdt tidligere gjeld vil den eneste løsningen være å refinansiere med sikkerhet i egen bolig.

Å søke om refinansiering koster deg ikke noe. Bankene har ikke lov til å kreve betaling for å behandle søknaden din og du velger selv om du vil akseptere et potensielt tilbud.

Vær obs på bankens ekstragebyrer

Hvis du refinansierer usikret gjeld med et samlelån vil du ofte ende opp med å betale et etableringsgebyr. Dette gebyret varierer i henhold til hvilken bank du velger, men det er ikke uvanlig å betale et sted mellom 900 til 1.500 kroner per lån.

Dette engangsgebyret gjør at det sjelden lønner seg å refinansiere småsummer. Den potensielle besparelsen med lavere rente forsvinner på grunn av det høye gebyret.

I tillegg er det vanlig at bankene krever et termingebyr. Som navnet tilsier er dette et gebyr som legges til hver 3 måned (termin). Størrelsen varierer som oftest fra 30-50 kroner. Gebyret er forsåvidt lite, men kan fort utgjøre noen tusenlapper ekstra hvis du velger en lang nedbetalingstid.

Gjør dette før du søker

Før du søker om refinansiering er det et par ting du bør gjøre på egenhånd. Begynn med å lage en oversikt over alle lån du måtte sitte med.

Noter ned følgende:

  • Hvilken effektiv rente du betaler på hvert krav.
  • Lånenes nedbetalingstid.
  • Hvorvidt lånet har gått til inkasso.

Legg deretter arbeid i å kalkulere hvor mye penger du har råd til å betale ned på lånene hver måned. Hensikten er at du får en enklere jobb med å sammenligne refinansieringstilbud og hvorvidt du ender opp med å spare penger.

De fleste bankene har rådgivere som kan hjelpe deg med denne jobben. Det viktigste er at du inkluderer alle krav, uavhengig av størrelse og rentekostnader.

Kostnadseksempel: Lånebeløp 85.000,-, o/5 år, nom. rente 13,50%, eff. rente 16,50%, etabl.gebyr: 1.100,-, termingebyr 40,-, kostnader: 36.270,-. Tot.beløp: 121.270,-.

Kryptografen nyhetsbrev